SakhalinMedia, 16 июня. Когда человек берет небольшую сумму на короткий срок, номинальная ставка редко отражает то, сколько придется отдать в итоге. Реальная стоимость займа складывается из нескольких компонентов, и разобраться в них стоит до подписания договора, а не после.
Что такое ПСК и как ее считают
Полная стоимость кредита (ПСК) — это показатель, который отражает все расходы заемщика по займу в годовом исчислении. Банк России обязал кредиторов указывать ПСК на первой странице договора, в правом верхнем углу, крупным шрифтом. Это требование действует с 2014 года и распространяется в том числе на микрофинансовые организации.
В расчет ПСК включаются не только проценты, но и все сопутствующие платежи, которые кредитор знает заранее. Формула учитывает реальные денежные потоки с учетом дат платежей, поэтому ПСК точнее отражает нагрузку, чем просто процентная ставка.
В ПСК входят:
- проценты за пользование займом;
- комиссии за выдачу или обслуживание;
- платежи в пользу третьих лиц, если они обязательны по условиям договора;
- страховые премии, когда страховка влияет на условия займа.
Показатель рассчитывается по формуле с дисконтированием денежных потоков — она закреплена в статье 6 Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Самостоятельно воспроизвести вычисление сложно, но МФО обязаны предоставить итоговое значение до заключения договора.
Дневная ставка и годовая: как не запутаться
Микрофинансовые организации нередко указывают ставку в формате "от 0,8% в день" — это выглядит необременительно. Однако при пересчете на год такая ставка дает порядка 292% годовых. Именно это значение и будет отражено в ПСК.
Сравнивать микрозаймы между собой удобнее всего по показателю ПСК, а не по дневной ставке: он уже приведен к единому знаменателю и учитывает все обязательные платежи. Два продукта с одинаковой дневной ставкой могут иметь разную ПСК, если у одного из них есть дополнительные комиссии.
Важно также понимать разницу между номинальной и эффективной ставкой. Номинальная — это та, что прописана в условиях. Эффективная учитывает частоту начисления процентов и реальный график платежей. Для коротких займов разница между ними может быть существенной.
Как считать переплату до подписания договора
Переплата — это разница между суммой, которую заемщик вернет кредитору, и суммой, которую он получил на руки. Для займа без дополнительных комиссий расчет прямолинеен: сумма долга умножается на дневную ставку и на количество дней.
Пример: заём 15 000 рублей на 21 день по ставке 1% в день. Переплата составит 15 000 × 0,01 × 21 = 3 150 рублей. Итоговый возврат — 18 150 рублей. Если договор предусматривает единовременную комиссию за выдачу, она прибавляется к этой сумме.
Перед подписанием договора стоит обратить внимание на:
- полную сумму к возврату — она должна быть прямо указана в договоре;
- наличие и размер комиссий, не включенных в ставку;
- условия пролонгации и ее стоимость;
- штрафы и пени за просрочку — по закону они начисляются сверх основного долга.
Итоговая сумма к возврату — самый наглядный показатель для решения взять заём на конкретный срок: он не требует никаких вычислений и сразу показывает реальные расходы.
Законодательные ограничения по стоимости займа
Государство ограничивает стоимость микрозаймов через несколько механизмов. Во-первых, Банк России ежеквартально публикует среднерыночные значения ПСК по категориям займов — МФО не вправе превышать их более чем на треть.
Во-вторых, Федеральный закон № 554-ФЗ установил предельный размер переплаты: по займам до 1 года начисленные проценты, штрафы и иные платежи не могут превышать сумму основного долга более чем в 1,3 раза (норма действует с 1 июля 2023 года). Это означает, что займы без отказа с агрессивными условиями фактически ограничены в доходности на законодательном уровне.
Дополнительно введен лимит дневной ставки: с 1 июля 2023 года она не может превышать 0,8% в день для потребительских займов сроком до 1 года. Актуальность этих норм следует уточнять на дату оформления договора, поскольку Банк России вправе пересматривать параметры регулирования.
Сервис "Кредистория" не оказывает финансовые услуги и является информационным порталом о финансах. Основными партнерами сервиса среди МФО выступают: ООО МФК "Вэббанкир", ООО МФК "Мани Мен", ООО МФК "Займер", ООО МКК "КапиталЪ-НТ", ООО МКК "Русинтерфинанс".
Реклама. Рекламодатель: АО "ОКБ", ИНН: 7710561081, Юр.адрес: 115114, г. Москва, ул. Шлюзовая Наб, д. 4.
