SakhalinMedia, 20 июля. Пропуск платежа по кредиту — неприятная, но решаемая ситуация. Однако если просрочка затягивается, к процессу взыскания подключаются коллекторы. Эксперты отделения ЦБ по Сахалинской области рассказали ИА SakhalinMedia, кто это такие, как с ними работать и на что обратить внимание должнику.
Зачем нужны коллекторы
Коллектор — это профессиональный взыскатель, которого банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) привлекают при систематических неуплатах со стороны заемщика.
Существует два основных сценария работы с ними. Первый — это агентский договор: коллектор действует как посредник, напоминая о долге от имени первоначального кредитора. Второй сценарий — цессия, то есть переуступка права требования. В этом случае коллекторское агентство выкупает долг у кредитора и взыскивает деньги уже в свою пользу.
Важно знать: при переходе долга к коллектору общая сумма (тело кредита, проценты и штрафы) не увеличивается. Более того, с новым владельцем долга часто можно договориться о предоставлении скидки или оформлении комфортной рассрочки.
Что нужно знать
Коллекторы обязаны действовать строго в правовом поле и не имеют права запугивать должника. Их задача — информировать о последствиях неуплаты и искать варианты решения проблемы. Чтобы общение не вышло из-под контроля, рекомендуется придерживаться четкой стратегии.
Во-первых, лучший способ избежать общения с коллекторами — не доводить ситуацию до их появления. Если вы понимаете, что не сможете внести платеж в срок, не ждите просрочки. Сразу свяжитесь с кредитором, честно объясните ситуацию и запросите отсрочку или реструктуризацию. Кредитор не обязан идти на уступки, но часто соглашается, так как ему выгоднее получить деньги позже, чем потерять их совсем или нести расходы на услуги взыскателей.
Если долг все же передали коллектору, то кредитор обязан уведомить об этом заемщика в течение 5 рабочих дней (по электронной почте, заказным письмом, через нотариуса или лично). С этого момента все коммуникации ведутся только с взыскателем. При этом кредитор не имеет права привлекать несколько агентств по одному и тому же долгу.
При первом контакте коллектор обязан представиться. В этот момент необходимо зафиксировать:
- ФИО сотрудника (или идентификационный код, если звонит робот);
- название коллекторского агентства;
- реквизиты первоначального кредитора (название банка или МФО);
- точную сумму долга с разбивкой на основной долг, проценты и штрафы.
Эти данные понадобятся для проверки легитимности звонка, а также для возможной подачи жалобы в случае нарушения правил взыскания, — уточнили экономисты ЦБ.
Как проверить подлинность коллектора
Взаимодействовать с должником имеет право только та организация, которая официально включена в государственный реестр Федеральной службы судебных приставов (ФССП) и имеет действующую аккредитацию. Проверить наличие компании в реестре можно на официальном сайте.
Что коллекторам можно, а что нельзя?
Закон (№ 230-ФЗ) жестко регламентирует поведение взыскателей. Любое давление — признак нарушения.
Так, коллекторам разрешено:
- звонить: с 8.00 до 22.00 (будни) и с 9:00 до 20:00 (выходные), но не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц;
- присылать сообщения (SMS, электронная почта, мессенджеры): не чаще 2 раз в день, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц;
- встречаться лично: не чаще 1 раза в неделю.
Если коллектор хочет общаться чаще или по видеосвязи, он обязан заключить с вами отдельное соглашение. Причем подписать его можно только после возникновения просрочки. Если пункт о дополнительных способах общения был прописан в кредитном договоре при выдаче денег — он не имеет юридической силы.
Коллекторам запрещено:
- скрывать номер телефона;
- искажать информацию о сумме долга;
- оказывать психологическое давление, унижать честь и достоинство;
- раскрывать данные о долге третьим лицам (включая публикации в соцсетях);
- угрожать насилием или уничтожением имущества.
Коллекторы не имеют права беспокоить должника, если он находится на стационарном лечении, признан недееспособным, является инвалидом I группы или несовершеннолетним. В этих случаях нужно предоставить документы (справку, свидетельство). Однако долг никуда не исчезнет, проценты продолжат капать, и кредитор может подать в суд.
Если вы начали процедуру банкротства (судебную или через МФЦ), все общение с коллекторами переходит к финансовому управляющему.
Общаться с близкими должника (родственниками, соседями, коллегами) коллекторы могут только при наличии письменного согласия и от него, и от них. Эти лица в любой момент, даже устно по телефону, могут запретить коллектору звонить им.
Если коллектор перешел границы, не нужно молчать. Штрафы для нарушителей достигают 2 млн рублей, а в особых случаях агентство могут лишить лицензии.
Когда долг можно временно не платить?
Есть два случая, когда коллекторы не имеют права беспокоить должника, а обязанность платить приостанавливается:
- Самозапрет на кредиты. Если человек поставил самозапрет, а банк или МФО проигнорировали это и выдали деньги, то гражданин имеет право не платить.
- Мошенничество. Если из-за нарушения правил безопасности банка/МФО деньги ушли мошенникам, и полиция возбудила уголовное дело. В этом случае человек должен отправить кредиторам копию постановления, и требования прекращаются до вердикта суда. Однако потом придется идти в суд, чтобы признать договор незаключенным.
Как отказаться от общения с коллекторами?
У человека есть право официально запретить коллекторам звонить ему. Сделать это можно не ранее, чем через 4 месяца с даты просрочки.
Заявление об отказе можно направить заказным письмом с уведомлением, через нотариуса и лично под расписку.
Отказ от общения — это палка о двух концах. Если человек перестает выходить на связь, кредитор почти гарантированно подает на него в суд. И если суд встанет на сторону кредитора, в дело вступят судебные приставы. С ними договориться уже не получится: они имеют право арестовать счета и описать имущество для продажи с торгов, — подытожили в ЦБ.
